房贷下来后什么时候开始还款（房贷真的要提前还清吗？）

最近问我房贷要不要提前还清的粉丝很多，我认为有三点判断的要素:

1、你是什么时候开始还贷的？

2、房贷利率是多少？

3、提前还贷会不会影响你的基本生活？

我们多数人选择的是等额本息贷款，近三年房贷最高值大概在6.1%，现在房贷最低值大概是3.7%，以贷款总额100万，贷款时间30年计算。

如果利率是6.1%的话，每月还款6060元，利息一共是118万。

如果利率是3.7%的话，每月还款4603元，利息一共是65.7万。每月还款额相差1457元，利息总额一共相差52.3万元。

如果你还款时间还没到合同期限的一半儿，如果你当时买房的房贷利率比如今的利率高很多，如果提前还清贷款不影响你的生活质量，那为什么不提前还贷省下那几十万呢？

经济整体上行的时候我们用存款可以买理财或者做投资，换来更高的收益。房价上涨快的时候，我们可以靠杠杆儿多买房，房价的上涨会高于利息的支出。而现在这两个利好都不确定，所以人们才会排队提前还房贷，这是以退为进的无奈选择。

银行当然不希望资金情况良好的客户提前还贷，主要原因有两个:

一、房贷收益是银行稳定保险的资产。作为盈利机构，银行当然不想放弃这么多长期稳定的收益。

二、中国的银行还有利用金融手段支持实体经济、助力经济回升的任务。2023年是争取经济企稳回升的关键年，而刺激经济的三驾马车中，进出口贸易不稳，大型基建投资很难保持强劲增长，最可能回暖的市场内需需要百姓拿出存款去消费，去买车、买房、旅行……

如果大量的家庭拿出存款去还房贷，那就不会有更多资金去买新房、新车，去增加消费，经济提振最有力的保障就会大打折扣。

如果存量房业主跟风一样扎堆儿提前还房贷，对银行来说就是“赔了夫人又折兵”，里外都不合算。

现在央行、银保监会等金融机构一定在积极应对这个问题，充分重视民间“降低存量房贷款利率”的呼声，否则银行的窘境很可能出现，这就给经济复苏拖了后腿儿。

未来两三个月，很可能有针对存量房房贷利率的调整办法出台，用来减轻百姓的房贷负担，让大家有信心和能力拿出存款去消费，从而提振民间经济的活跃度，提升就业率。