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什么是按月计息(按月付息和到期还本付息?)

100次浏览     发布时间:2025-03-30 02:48:10    


现在银行提供的产品越来越丰富,包括定期存款,除了不同幅度的上浮利率优惠之外,在付息方面也有两种不同的形式,有一些按月或者按季度付息,有一些比较传统,到期的时候一次还本付息。

选择哪一种更好呢?


01

首先我们需要知道,如果是在同一家银行同一个时间段,两种存款方式的利率应该略有区别,到期还本付息的利率略高一点。

以上图为例,同样存入20万,同样选择三年期,到期还本付息的利率是4.05%,而按月付息的利率是4%,略有差别。

如果20万存够三年,到期还本付息的存单每年的利息是8100元,也就是到时可以一次过拿到24,300元的利息。但如果我们选择每月领利息,那么每月可以拿到利息是666.66元,三年下来,累计利息24,000元,利息的差距300元。

可能很多人都觉得对比20万的本金来,利息差距才300元,那当然选择按月付息的更好?

不一定!


02

上面的比较都建立在同一个基础上,当我们开始了这一张存单之后,中途不需要把它提前支取出来。

实际的理财过程当中,很有可能在这三年期间,突然间需要把钱拿出来。这时候我们有两种选择,第1种就是简单的提前支取,第2种是转让。

在以前大额存单提前支取时,可以靠档计息,按照实际已存的时间,会有不同档次的利率,这样即使提前支取,也还有一定的利息。但是进入2020年靠档计息已经被取消了,如果要提前支取,只能按照活期来计算利息。

对于到期还本付息的存单,自然是拿到本金,再加上对应的活期利息。但是对于按月付息的存单,在提前支取的时候,可以拿到的是本金加对应的活期利息,再扣除已经支取的按月利息,所以拿到的钱感觉比本金还少了。

中途需要钱时,还有另外一种方法,就是把存单转让给别人,但是现在各家银行执行的规定都是差不多的,按月付息的存单不能转让。显然,这是一个很大的不便。

所以,在一开始选择时,要考虑这个因素。

当然,如果懂理财,按月付息的实际收益率可能更高。


03

在财说得明白最近发表的专栏文章里,我们评测了一款挺有特色的组合存款,就是用按月付息的存款,结合零存整取的存款,获得更高的收益。

举个例子,把10万存在一个按月付息的5年定期存款里,利率是4.8%,也就是说每个月的利息400元。

同时组合一个零存整取的存款,把每个月拿到的400元利息存入这一个零存整取的存款里,同样是5年期。对于这个存款来说,每月存下400元,每年存4800元,5年合计存入本金2.4万元,到时连本带息加起来,可以拿2.66万元。

换句话说,10万元到时可以拿回本,并且在5年后拿到2.66万元利息,平均下来每年的利率达到5.33%。

这就是利用了按月付息的存款。


所以如果我们懂理财,可以优先考虑把钱放在按月付息的定期存款里,用利息进行其他的投资。除了零存整取之外,财说得明白更推荐基金定投。

在以上的例子里面,每个月拿到的400元利息,用来做基金定投,5年下来的本金同样是2.4万,但是这5年里面,只要这一笔基金能增长50%,就会变成3.6万,如果能翻倍就会变成4.8万。

3.6万的基金账户值,相当于对应这5年的定期存款利率上升到7.2%,如果基金账户值达到4.8万,那年均利率就达到了9.6%,十分可观。

当然基金也有亏损的可能,不过因为用了基金定投的方式,而且5年的时间,风险就很小了。


04

但是对于不太会理财,自律性不够的人来说,千万不要使用按月付息的定期存款。

假如我们把10万存在存单里面,每个月可以拿400块钱的利息出来,大部分人会觉得这400不多,甚至觉得这个利息是额外的,不用白不用,所以真正能把这400存下来的人少之又少。

三年之后,只能拿回本金10万,所有的利息都被莫名其妙花光了,花在哪,自己都想不起来的,反正全是消费,花光了。

从这个角度来说,按月付息,反而划不来。


所以,理财还需要有财商,也需要有自律,并不是人人都可以做得好。

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